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资中法院对当前民间融资领域矛盾纠纷发生的原因进行分析并提出对策建议

2019/10/16 11:15:18 次浏览 分类:审判研究

资中法院对当前民间融资领域矛盾纠纷发生的原因进行分析并提出对策建议

               

一、当前民间借贷纠纷的现状

(一)案件数量上升趋势明显,借贷主体多元化

从受理民间借贷纠纷案件数量上看,2013年审结204件、2014年审结308件、2015年审结412件,20161月至3月上旬已受理109件,同比增长38%。在案件当事人中,一方为法人或其他组织的案件增多,且新兴的小额贷款公司进入视野,并呈现出增长的趋势,随着经济的发展,P2P等网络借贷纠纷案件将增多。

(二)借贷目的趋利化,系列案件多发

传统的民间借贷主要为自然人为满足日常的生活、生产需要,基于相互之间的信任而发生。而在当前的民间借贷中,出借人多是基于投资和逐利,追求高利息、高收益,但随之而来的则是高风险,尤其是近年来的民间借贷案件中,系列案件增加,如审结的某企业与自然人之间的民间借贷纠纷案件就高达141件,涉案人数多、标的大,这不仅大大降低了借款人的偿还能力,还为出借人和当地经济带来危机。

(三)借款手续不完备,审理难度增大

在审结的大部分民间借贷纠纷案件中,借条、欠条或借据成为出借人用以证明双方存在借款事实的主要依据甚至是唯一依据,少数有转账凭证、还款协议、证人证言、电话录音等证据。并且大多数借条要素不齐,简单粗略,如无还款日期、借条上有涂改、对出借人的姓名使用简称等,这大大增加了法院在审查诉讼时效、借款事实及数额、还款时限、担保的效力等方面的难度。

(四)担保形式及手续简便,保证担保占主导

抵押和保证是民间借贷中最常用的两种担保方式,但其结果却往往是抵押担保未生效,而保证担保人承担连带担保责任。出借人在借款时,要求借款人提供担保无可厚非,但其形式和手续却非常简单,只有小额贷款公司的担保合同较规范。实践中,抵押的形式通常是借款人在出具借条时在借条中注明“用某某的房产为借款进行担保”、“用房屋买卖合同作抵押”、“用公司土地、房屋或者公司全部资产作抵押”等,甚至有的借款人把房屋产权证、房屋买卖合同等交给出借人以示抵押担保的成立。而保证的一贯做法是保证人在借条上以担保人的身份签名,而对保证期间、保证责任等均无约定,除担保公司有较规范的担保合同外,这种形式是民间借贷中采用最广泛的形式。

(五)借款利率参差不齐,民间借贷有异化趋向

在绝大多数民间借贷中,当事人之间都约定了利率,且呈现持续走高的态势,月利率在2.5%5%之间的占多数,低则在1%2%,高的可达8%,整个借款市场的借款利率呈现出高态势、无序和混乱的现象。民间借贷已不再是单纯的融资、投资等问题,逐渐出现异化现象,如涉及非法吸收公众存款的人数越来越多,金额越来越大,资中法院审结的“3.28”非法吸收公众存款案涉案金额高达2.3亿。同时,借款人不可能完全了解出借人的资金情况,极有可能为洗钱活动提供温床。

二、原因分析

(一)狭窄的投资渠道与强烈的投资愿望之间的矛盾

随着经济的发展,人们的剩余资金和社会闲散资金越来越充裕,很多人已不再满足于传统的资本积累方式,而倾向于投资理财,而当前的一些理财产品由于重融资轻回报,购买者甚少,并且相对于实业投资的成本大、回收慢、投资渠道有限等特点,民间借贷的门槛低、回本快、手续简便、隐蔽性强等特点吸引着越来越多的人参与民间借贷,越来越多的资金流入民间借贷市场。

    (二)银行收紧放贷与融资需求之间的矛盾

民间借贷资金的流向主要是一些中小微企业和个人投资,因为这些中小微企业资本有限、生存空间狭小,其通过银行贷款获取资金不仅困难且有限,转而将目光投向民间资金,这也正好满足了人民强烈的投资愿望,因此形成的民间借贷市场,生存空间大,市场需求量大。

(三)区域性特征明显,政府缺乏有效调控

民间借贷资金的流向不仅主要在于一些中小微企业,而且主要是本区域的或本地人投资的中小微企业,出借人往往信赖这些本地重点、龙头企业,认为收益好、风险小,而容易盲目跟风,缺少有效的评估和风险意识,一旦企业出现问题,则将会导致纠纷大面积爆发,也将会为地方经济带来灾难。作为政府而言,没有完备有效的民间借贷监管体系,不可能完全掌握民间借贷资金的动向和流向,这大大削弱了政府的调节功能。

(四)出借人法律意识淡薄,维权难度增加

从出借人的证据及采取的担保形式看,因其借条和担保简单随意,其在借款初期便为自己的投资埋下了较大的风险,尤其是在担保形式上,出借人忽略了抵押担保的更易实现性,而采取保证担保。若纠纷发生,其可能面临对借款事实举证不能、要求担保人承担担保责任不能、行使抵押权不能等问题,也可能面临超过诉讼时效的问题。而出借人往往将生活事实与法律事实混淆,简单的将二者划等号,增加自身维权难度。

(五)金融主管部门对新兴借贷平台监管不力

小额贷款公司和P2P网络借贷迅速发展,占据了民间借贷的很大部分,但金融监管部门却没有进行有效的管控。以小额贷款公司为例,本地的小额贷款公司将其自身定位于准金融机构,在借款合同中的月利率通常为3%,逾期罚息为借款利率上浮30%50%不等,其理由在于小额贷款公司是经政府金融主管部门批准设立,可以经营贷款发放业务。这种错误的认识将导致小额贷款公司作出错误的业务方案和决策,如借贷期限短,通常为3个月,到期延期1个月,而大多数借款人在这样短的时间内是没有收益的,因此往往是到期不能还款引发纠纷,或者担保公司代为偿还引发追偿,这不仅使借款人面临经济危机,长此以往也会使小额贷款公司资金周转不灵。

三、对策建议

(一)开发更多优良理财产品,加大对中小微企业的支持

从保护投资人的角度出发,有关部门可开发更多更好的理财产品,引导投资者理性投资,分散民间资金的流向。金融机构增强对中小微企业的资金扶持,尤其是征信好的企业,以降低中小微企业对民间资金的依赖程度。

(二)对借款人的偿还能力进行评估,为债权设定有效担保

为确保自身债权的有效实现,出借人在借款时,应事先对借款人的经营范围、投资项目、经营状况、市场行情等进行了解,既避免盲目跟风,也避免陷入非法吸存和集资诈骗的陷阱。同时,可要求借款人提供有效担保,并优先采用抵押担保的方式。如用房产进行抵押,则在办理抵押登记前,可要求到房管局查询房产登记情况,包括房屋价值、权利负担等情况;在第三人提供保证担保时,对第三人的资信情况进行调查。

(三)完善借款手续要素,保留借款相关证据

在民间借贷中,虽然不可能都签订完备的借款合同,但也可以在借条等简便的借款手续中完善相关要素。如以居民身份证为准,准确书写出借人和借款人的身份信息;借款金额大、小写一致;借款利率、借款时间、还本付息方式及时间、违约责任等明确约定;落款签名必须由本人亲自书写等等。若借款采用现金交付的,最好有两名以上没有利害关系的见证人在场,并要求借款人出具收条,见证人在收条上签名;若采用银行汇款、转账方式的,则务必保留汇款或转账凭证。

(四)强化金融主管部门的监管,法院加大司法建议力度

政府金融主管部门加大对小额贷款公司等新兴借贷平台的审查力度,尤其对其借款合同进行备案审查,对违反法律规定、金融管理的予以纠正,对放贷情况、资金回笼情况等进行管控,适时进行业务评估和指导。法院对于对在审理中发现的问题,及时反馈给金融主管部门及小额贷款公司,如关于超过年利率24%的利息不予保护的规定、关于逾期罚息、高违约金等问题,共同促使其规范化发展。

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